Дмитрий Савицкий: На банковском рынке время от времени появляются тревожные новости, при этом оставшиеся банки продолжают говорить про себя, что они надежные, самые надежные. Мы ведь все знаем, чем эти уверения могут закончиться. Многие уже стали задумываться: «Что делать?» Например, не перекинуть ли деньги в другой банк? или «не разложить ли все яйца по разным корзинам»? Как в этой ситуации объективно определить надежность банка? Явно же, не по уверениям, что он самый надежный?

Дмитрий Олюнин: Я бы назвал то, что наблюдается на рынке не чем-то тревожным, а естественной эволюцией. Возможно, она просто стала более заметной. С одной стороны, ЦБ очищает рынок от банков, которые вели не совсем правильную деятельность. А с другой стороны, сам рынок усложняется: меняется регулирование, требования, технологии, снижаются ставки, а соответственно и рентабельность. Таким образом бизнес-модели банков проходят испытание временем. И в этой ситуации не все банки способны демонстрировать устойчивость, выживать в конкурентной борьбе. Рынок сейчас действительно сложный, и в нем побеждают более сильные и, безусловно, более надежные игроки. Если говорить о том, как объективно определить надежность, то я советую обратить внимание на несколько факторов. Первый — это системная значимость банка.

Дмитрий Савицкий: Что это за понятие «системно значимый»?

Дмитрий Олюнин: Если объяснять коротко, то проблемы одного такого банка могут вызвать проблемы во всей банковской системе.

Дмитрий Савицкий: То есть это крупные банки с большим количеством клиентов — физических и юридических лиц?

Дмитрий Олюнин: Да, это может быть крупный банк на территории всей страны или очень крупный в каком-то регионе. И естественно, ЦБ внимательно следит за системно значимыми банками, с одной стороны, повышая к ним требования, а с другой стороны, при необходимости, подставляя плечо. Сейчас в России 11 таких системно значимых групп.

Дмитрий Савицкий: Можно определить, какой банк системно значимый, а какой нет?

Дмитрий Олюнин: Конечно можно. Список опубликован Центробанком. Второй фактор, на который я бы обращал внимание, — это собственник. Потому что в ситуации, когда у банка возникают проблемы, собственник — первый, кто оказывает ему поддержку. Недаром рейтинговые агентства оценивают не только индивидуальный рейтинг компаний, но и рейтинг с учетом поддержки их акционеров. Здесь, безусловно, выделяются банки с государственным капиталом, поскольку у государства всегда есть возможность оказывать поддержку. А также банки с иностранным капиталом, поскольку большинство этих банков, в том числе Росбанк, являются частью крупных международных финансовых институтов. Работая на мировых рынках, эти группы обладают потенциалом поддержки своих дочерних структур. Таким образом, российские банки с международным капиталом можно расценивать как банки с мощной акционерной базой. Я назвал два критерия: вероятность поддержки со стороны ЦБ и со стороны акционеров, но главным критерием надежности является третий – рейтинги рейтинговых агентств. Потому что они учитывают качество управления, достаточность капитала, ликвидность, платежеспособность банка. Специалисты рейтинговых агентств по современным методикам глубоко анализируют информацию, и когда банки проходят оценку, они раскрывают всю отчетность, все внутренние данные. С 2014-15 годов Россия развивает свою собственную рейтинговую классификацию. Сегодня у нас есть два рейтинговых агентства. Одно из них было создано специально для опережающего развития российской рейтинговой системы — это АКРА, учредителями которого стали 30 крупнейших банков и корпораций. Второе — рейтинговое агентство «Эксперт», которое также аккредитовано присваивать компаниям рейтинги по национальной шкале, признаваемые ЦБ РФ.

Дмитрий Савицкий: Таким образом, эти рейтинги объективны. И где нам, обычным людям, можно на них посмотреть?

Дмитрий Олюнин: Верно, они зависят не от размера банка, а от его способности исполнять свои обязательства. И в настоящее время мы можем сказать, что профессиональное сообщество высоко оценивает качество этих рейтингов. Хочу подчеркнуть, это не игрушки, а очень серьезный инструмент регулирования в отношении банков и других российский компаний, которые работают со средствами третьих лиц или размещают свои ценные бумаги. Информация о рейтингах общедоступна, она публикуется на сайтах рейтинговых агентств. Сами банки размещают рейтинги на корпоративных сайтах, раскрывают в отчетности. Замечу, что Росбанк сегодня обладает наивысшим в России рейтингом надежности АКРА «ААА». Мы не единственные, кто обладает таким рейтингом, но круг этих банков узок. Сегодня использование рейтингов предусмотрено законодательством Российской Федерации. Во-первых, это отражено в требованиях Банка России по допуску ценных бумаг к обращению на организованном рынке и принятию их в качестве залога, например, по сделкам репо. Во-вторых, в постановлениях Правительства по размещению средств стратегических компаний. В них предусмотрено использование рейтингов в качестве одного из ключевых критериев возможности работы со средствами государственных и бюджетами крупнейших компаний России.

Дмитрий Савицкий: Как часто обновляется кредитный рейтинг?

Дмитрий Олюнин: Рейтинг пересматривается раз в год, но возможны и более частые пересмотры. Здесь перенимается практика зарубежных рейтинговых агентств. Рейтинг присваивается компании по ее запросу, но используется не компанией, а её инвесторами или клиентами. И, наконец, четвертый момент. У нас в стране есть система страхования вкладов частных лиц, поэтому для небольших сумм до 1,4 млн рублей владелец вклада защищен вне зависимости от банка. Но нужно понимать, что если ваш банк разорится, то возврат денег будет все равно сопряжен с определенными неудобствами. В условиях, когда ставка ЦБ снижается, ставки по вкладам тоже снижаются и различия в ценах не такие существенные, разница в 1% не стоит того, чтобы рисковать своим временем и нервами, размещая средства в ненадежном банке.

Дмитрий Савицкий: Понятно, что уже никто не выбирает банк с незнакомым названием или неясной родословной, но слишком высокие ставки все равно настораживают. Я в этом случае думаю: «Нет ли здесь ловушки?»

Дмитрий Олюнин: Само по себе различие ставок не говорит о проблемах или их отсутствии. Но, конечно, когда ставки какого-то банка сильно отличаются от средних по рынку, например на треть, здесь можно задуматься. Надо внимательно посмотреть на структуру активов банка, на его клиентов. Например, ценообразование по вкладам у банков, работающих с населением, и у тех, кто работает с корпоративными клиентами, отличается. Плохо, когда банк предоставляет кредиты компаниям и при этом берет депозиты населения по высоким ставкам. Поскольку маржа банка при кредитовании корпоративных клиентов ниже, чем, например, по кредитам населению, то сложно представить, как такой банк окупит свои затраты, привлекая средства частных лиц.

Дмитрий Савицкий: Росбанк находится на 13-м месте по активам. Я правильно понимаю, что это высокая позиция и ее нелегко достичь?

Дмитрий Олюнин: Рейтинг по размеру активов по сути оценивает величину банка. Безусловно, мы находимся в первой группе банков, в головном отряде. При этом группа Societe Generale представлена в России не только Росбанком. У нас есть два дочерних банка, которые очень органично дополняют нашу бизнес-модель. Ипотечные кредиты предоставляет банк ДельтаКредит, а автокредиты и кредитование в магазинах обеспечивает Русфинанс Банк. Поэтому значительную часть операций Росбанка составляют операции по финансированию наших «монолайнеров», чтобы они, в свою очередь, могли предлагать населению свои услуги. Если вернуться к размерам, то 13 место по активам занимает Росбанк без дочерних компаний, вместе мы больше. Валюта баланса трех банков на начало октября превышала 1,1 триллиона рублей. Важно смотреть на группу в целом. Мы третий кредитор населения в стране, в том числе являемся одной из двух крупнейших групп по кредитам на приобретение автотранспорта. Мы также входим в топ-5 по ипотечному кредитованию.

Дмитрий Савицкий: Учитывая, что ваш основной акционер — Societe Generale, вы считаете Росбанк в большей степени российским или европейским банком?

Дмитрий Олюнин: Я бы не противопоставлял две наши стороны. Наш главный акционер — группа с более чем 150-летней историей, один из крупнейших банков Европы, исторически работающий во Франции, представленный сегодня в 66 странах мира, работающий в России с дореволюционной поры. Понятно, что был определенный перерыв, но с 90-х годов прошлого века банк вернулся в нашу страну в разных формах, а с середины 2000-х основным банком группы в России стал Росбанк. Думаю, что международная практика, опора на большой исторический опыт, развитые технологии, финансовые возможности и хорошее знание России позволяет нам говорить о том, что мы банк, который очень органично сочетает в себе российское и международное. Именно такой сплав позволяет нам сегодня успешно конкурировать на рынке и развиваться.

Дмитрий Савицкий: Росбанк – часть Societe Generale. Что дает это вашим клиентам, кроме просто бренда с историей? Может быть, какие-то дополнительные возможности, преференции?

Дмитрий Олюнин: Прежде всего это возможность пользоваться всей инфраструктурой группы в мире. Например, у нас есть банк в Китае. И сегодня для многих наших партнеров, в том числе китайских компаний, возможность работать с Росбанком в России и с дочерним банком группы в Китае открывает прекрасные перспективы. Для физических лиц, выезжающих за границу, есть возможность бесплатного снятия наличных во всех банкоматах Societe Generale в разных уголках мира. Для клиентов VIP-обслуживания тот факт, что у них есть история работы с Росбанком, служит дополнительным положительным фактором для возможного открытия счетов в международных банках. Эта синергия, поддержка различных бизнесов в разных странах имеет большое значение. Европейским компаниям, которые развивают производство или экспортируют свою продукцию в Россию, мы помогаем найти правильных партнеров, гарантируем верные расчеты в России. А российским компаниям помогаем найти возможности для более эффективной и оперативной работы на внутреннем и внешних рынках. Второе преимущество – это безусловно технологии, практики и методологии. Группа видит в России перспективный рынок. Несмотря на непростую экономическую ситуацию последних лет, вера в то, что у России большое будущее, что это интересный с точки зрения бизнеса регион, никогда не ослабевала.

Дмитрий Савицкий: Остановимся на технологиях. Скоро ли наступит тот день, когда не будет никаких отделений, очередей, талончиков, все обслуживание уйдет в интернет?

Дмитрий Олюнин: Мир движется по пути цифровизации денежного обращения. В наше время значительная его часть уже безналичная, особенно между юридическими лицами. Что касается средств населения, то здесь порядка 40% пока занимает оборот наличности. Думаю, что по мере укрепления доверия к банковской системе и развития технологий эта доля будет сокращаться. Уже сегодня у крупных банков опережающими темпами растет объем денежных средств на клиентских счетах. Это доказывает, что денежная наличная масса так или иначе уменьшается. Сегодня мы видим, что крупнейшие банки в России представлены смешанными моделями. Страна у нас большая, где-то есть проблемы и с интернетом, и с мобильной связью. Так или иначе у клиентов должно быть место, куда можно прийти, принести или забрать свои платежные документы, встретиться с консультантом, получить рекомендации, обсудить условия кредитования и так далее. В этом смысле, онлайн-банки ограничены в способах взаимодействия с клиентом. Сегодня среднее проникновение дистанционных сервисов среди населения России составляет порядка 30%. Поэтому банки, которые сочетают систему отделений и систему качественных дистанционных каналов, имеют больше шансов на успех. Возможно, через 5-10 лет потребности людей изменятся, и они станут более терпимыми к дистанционному управлению финансами.

Дмитрий Савицкий: Сколько сейчас отделений у Росбанка в Москве и в целом по России?

Дмитрий Олюнин: Порядка шестидесяти отделений по Москве и порядка трехсот пятидесяти по России.

Дмитрий Савицкий: 60 отделений в столице — это много или мало?

Дмитрий Олюнин: Мы считаем, что вполне достаточно. Думаю, когда вы едете по городу, вам довольно часто попадаются на глаза вывески офисов Росбанка. Мы и в центре хорошо представлены, и в спальных районах.

Дмитрий Савицкий: А ваши 350 отделений по России располагаются не только в крупных городах?

Дмитрий Олюнин: Мы представлены во всех городах с населением от 100 тысяч человек, во всех миллионниках, охватываем территорию от Калининграда до Сахалина и Петропавловска-Камчатского. Исторически помимо Москвы и Петербурга у нас очень сильные позиции в таких интересных регионах, как Красноярский край, Дальний Восток, Бурятия, Татарстан. Мы довольно широко представлены по России по сравнению с рядом других банков с иностранным капиталом, что дает нам возможность опираться на зоны роста — где бы они не появлялись. Мы способны этот рост поддержать. Технологии создают удобство и меняются очень быстро, поэтому их развитие будет побуждать и юридических лиц, и граждан постепенно все дальше и дальше уходить в цифровую среду. Но это не означает, что отделения вовсе исчезнут. Группа Societe Generale во Франции и Росбанк считают, что офисы будут трансформироваться, переформатироваться. И, естественно, мы видим будущее за отделениями без бумаги.

Дмитрий Савицкий: Чем интернет-банк отличается от онлайн банка? Это одно и то же или разное?

Дмитрий Олюнин: Иногда это просто игра слов. Я бы сказал, что интернет-банк — это канал связи с банком через компьютер, а мобильный банк – c помощью смартфона. Со стационарного компьютера можно делать платежи, смотреть выписки, перенаправлять документы, а в продвинутых банках еще и значительную часть кредитного процесса можно провести.

Дмитрий Савицкий: У вас все это, конечно, есть.

Дмитрий Олюнин: Да, конечно. В целом, у каждого банка сегодня есть онлайн-часть, которая представлена в том числе и мобильным банком. Обычно на смартфоне функциональность несколько меньше, и суммы платежей ограничены.

Дмитрий Савицкий: Это на случай, если я потеряю телефон, а кто-то найдет?

Дмитрий Олюнин: Потеря телефона сама по себе не означает, что завтра у вас все деньги снимут со счетов. Вы все равно защищены смс-паролями и другими средствами. Но считается, что надежность расчетов через интернет-банк со стационарного компьютера дома выше, чем если вы делаете переводы в метро.

Дмитрий Савицкий: Как я понимаю, у каждого банка своя система защиты. Насколько вообще безопасен интернет-банкинг?

Дмитрий Олюнин: Мы уделяем этому огромное внимание — постоянно обновляем наши системы, проводим тренинги, рассказываем обо всем клиентам. Здесь для клента очень важно соблюдать все правила, инструкции, потому что мошенники не дремлют, они постоянно ищут уязвимости. Что касается самих банков, то внимание к кибербезопасности сейчас огромное. Росбанк предпринимает серьезные шаги по защите своих дистанционных каналов различными методами, сочетающими технические и программные средства.

Дмитрий Савицкий: Спасибо, что вы это делаете.

Дмитрий Олюнин: Для нас это вопрос репутации. Если говорить о физических лицах, то я считаю, что на сегодняшний день дистанционные каналы надежно защищены. В основном случаи мошенничества связаны с банковскими картами. Росбанк использует системы фрод-мониторинга, мы постоянно смотрим за операциями клиента по картам, а сейчас и в дистанционных каналах (при этом системы защиты от мошенничества в онлайн-банке, конечно, лучше). Если доступ к вашему счету осуществляется и с карты, и через мобильный банк, то добраться до вашего счета можно двумя путями. Поэтому я бы советовал не держать все средства на одном счете, а открыть несколько счетов. Тогда в случае возникновения какой-либо нештатной ситуации вы будете в большей степени застрахованы.

Дмитрий Савицкий: Если говорить именно о банковских счетах, то, наверное, имеет смысл их открывать в разных банках?

Дмитрий Олюнин: Если вы доверяете определенному банку, исходя из тех критериев надежности, которые мы обсуждали, то с точки зрения удобства лучше выбрать его как основной банк и стремиться все расчетные средства размещать в нем, конечно, с учетом диверсификации портфеля. Ценные бумаги, страхование жизни, депозиты, сочетание этих и других инструментов, услуги партнеров банка позволят вам удовлетворить все ваши потребности в финансовой сфере.

Дмитрий Савицкий: Очень многих слушателей интересует, стоит ли сейчас брать какие-либо потребительские кредиты или подождать? Возможно, ставки еще снизятся?

Дмитрий Олюнин: Мой ответ всегда такой — кредит стоит брать тогда, когда это нужно и без этого нельзя обойтись. Действующие ставки, безусловно, очень привлекательны. Они ниже, чем были до кризиса, в 2012-2013 годах. Определенный потенциал их дальнейшего снижения есть, если Центральный банк продолжит снижать ключевую ставку. Но масштаб возможной экономии будет не очень большой. Сейчас ставка ЦБ 8,5%, возможно, дальше будет 8%. Наши прогнозы на конец следующего года — порядка 7%. Поэтому, я считаю, что выиграть можно не так много. И если сегодня есть необходимость в средствах, стоит ли ждать?

Дмитрий Савицкий: Я правильно понимаю, что снижение ключевой ставки означает осторожные шаги по стабилизации?

Дмитрий Олюнин: В первую очередь тренд отражает снижение инфляции, которая сейчас находится в пределах 4%. Таким образом, появляются возможности снижения стоимости кредитов, дальнейшего снижения закредитованности предприятий и населения, повышения спроса на новые кредиты. Это важный инструмент перезапуска российской экономики и возвращения ее на рельсы устойчивого роста. Кредит может увеличить вашу покупательную способность, что ведет к повышению спроса на товары и услуги и расширению объемов производства. В настоящее время многое делается для поддержки ипотеки, таких ставок в истории России не было. В целом я считаю, что сейчас хорошее время брать кредит.

Дмитрий Савицкий: Банки продолжают кредитовать население, но на этом фоне периодически идут разговоры о росте просроченной задолженности. Как это объяснить? Если люди не отдают кредиты, зачем их выдавать?

Дмитрий Олюнин: Не стал бы утверждать, что сегодня банки кредитуют особенно неосмотрительно. Есть много способов проверить заемщика: по бюро кредитных историй и другим источникам посмотреть, насколько он действительно способен обслуживать кредит. Ситуация у всех банков разная, если говорить о Росбанке, то мы видим очень дисциплинированное поведение заемщиков. Сейчас у нас самая низкая доля проблемных кредитов за всю историю. Я ответственно могу сказать, что за все годы моей работы в банковском секторе, а это более 20 лет, я никогда не видел такого качества заемщиков. Думаю, что сегодня на рынке не осталось банков, которые ведут неосмотрительную кредитную политику, бездумно кредитуя направо и налево, только для того, чтобы наращивать портфель. Даже если такие были, то последние три года послужили для них уроком. Понятно, что у каждого банка есть своя клиентская фокус-группа. Есть банки, которые работают с населением с меньшим уровнем дохода, мы исторически ориентированы на людей со средним и более высоким доходом. Мы стремимся идти к клиентам, которые ценят качество и надежность наших сервисов, возможности консультирования. Кредиты на покупки в магазинах, естественно, выдаются более упрощенно, чем ипотека, которая требует наиболее глубокого анализа кредитоспособности заемщика, но в целом я не вижу, чтобы сегодня просроченная задолженность в банковском секторе росла.

Дмитрий Савицкий: Зачем банки занимаются рефинансированием потребительских кредитов? В чем смысл этой услуги?

Дмитрий Олюнин: Допустим, человек взял кредит в банке по высокой ставке, а мы ему предлагаем его погасить и взять у нас другой по меньшей ставке. Не только ставка имеет значение, но и количество взятых кредитов. Если их много, все они взяты в разных банках, то нужно везде их обслуживать, отслеживать графики погашения и так далее. Проще объединить их в один и обслуживать его. В данном случае можно получить сразу два выигрыша: и упрощение обслуживания, и снижение ставки, поскольку сегодня мы готовы кредитовать клиентов по более низким ставкам, чем несколько лет назад. Если у вас давний потребительский кредит, то есть смысл посмотреть на ставки на рынке, в частности в Росбанке, и подумать над тем, чтобы его рефинансировать. Процедура довольно простая: вы отдаете заявление о досрочном погашении в банк, где вы брали кредит, оформляете новый кредит у нас, и мы уже сами гасим ваш старый кредит без вашего участия.

Дмитрий Савицкий: Но сначала, наверное, нужно договориться о том, что вы этот кредит дадите?

Дмитрий Олюнин: Да, сначала клиенту делается так называемое предодобренное предложение, а потом, когда мы уже посмотрим его задолженности, мы предлагаем ему готовое решение.

Дмитрий Савицкий: Откуда вы узнаете о задолженностях?

Дмитрий Олюнин: Мы знаем, какие долги есть у наших клиентов, благодаря бюро кредитных историй. Когда клиент получает кредит, он раскрывает свою кредитную историю. Мы смотрим на качество этой истории, проверяем, нет ли просрочек, и затем предлагаем перекредитоваться. А если речь идет о тех, кто еще у нас не обслуживался, они могут обратиться в отделение и мы будем рады оказать им помощь.

Дмитрий Савицкий: В отношении срочных вкладов, помимо того, что нужно оценить надежность банка и посмотреть его рейтинг, на что стоило бы обратить внимание?

Дмитрий Олюнин: Во-первых, я бы посмотрел на разные возможности получения дохода, в частности, на вклады в разных валютах. Ставки в рублях сегодня немного снижаются, а в долларах, наоборот, растут, ставки по евро остаются очень низкими. Во-вторых, я бы внимательно посмотрел на условия досрочного отзыва депозита. По закону все имеют право досрочно забрать вклад. Но вопрос состоит в потере либо сохранении процентов при таком снятии денег, у разных банков политика разная.

Дмитрий Савицкий: А рекомендации друзей или знакомых могут служить основанием при выборе банка?

Дмитрий Олюнин: Безусловно, если у вас есть рекомендации друзей или коллег, которые пользовались сервисами банка, на это стоит обратить внимание. Кроме надежности существуют критерии качества сервиса, доступности отделений, удобства дистанционных каналов. Нам отрадно видеть, что в Росбанке растет доля клиентов, которые пришли к нам по рекомендации, в том числе и среди предпринимателей.

Дмитрий Савицкий: Дмитрий Юрьевич, спасибо за интересный и полезный разговор.